2025年，张女士投保了一份两全保险，在填写健康告知问卷时，对“是否曾有肝炎、肝硬化、任何肿瘤或癌症”以及“五年内是否因病住院治疗”等询问，均勾选了“否”，保险公司根据告知内容正常承保。

2026年1月，张女士因肝癌身故，家属向保险公司申请理赔。然而，在提供的住院病历中显示：2025年9月，张女士因“乳房恶性肿瘤”入院治疗，且当时已出现肺、肝等多处转移。通过进一步核查，张女士最早于2017年确诊乳腺恶性肿瘤，2021年确诊肝转移性腺癌。这意味着，张女士投保时正处于恶性肿瘤确诊并治疗的状态，但她并未在健康告知中说明这一情况。

根据保险法第十六条及保险合同约定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司承保决定或费率的，保险公司有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。最终，保司对此赔案出具解约拒付退还全额保费结论。

一次投保时的“忽略”，为何换来理赔时的“拒绝”？

风险提示一：如实告知，是保险合同有效的基石

保险合同遵循“最大诚信原则”。简单来说，保险公司需要根据投保人告知的健康状况来评估风险、决定是否承保。如果投保人隐瞒了重要信息，保险公司就无法做出准确判断，合同的基础也就不复存在。

风险提示二：“没注意”“忘记了”不是免责理由

有的消费者可能会说：“我当时没想起来”“医生说不严重”。但在法律层面，只要健康问卷中明确询问了相关问题，投保人就有义务如实回答。问卷上的每一个问题，都值得认真对待。

投保时，请务必做好这三件事：

1.逐项阅读，如实回答：健康告知问卷中的每一个问题，尤其是涉及“结节”“囊肿”“住院史”“服药史”等关键词的，请仔细回忆、如实勾选。不确定的，宁可多问，不要少说。

2.拿不准的，主动求证：如果对某个问题理解不清，或者不确定自己的情况是否需要告知，请及时联系保险公司或身边的保险顾问确认。必要时，可要求书面答复作为留存证据。

3.保留资料，以备查验：体检报告、门诊病历、住院病案等材料，建议妥善保管。电子版可扫描存档，纸质版分类整理。这些既是投保时的依据，也是未来理赔时的重要凭证。

最后，请记住：

保险是一份长期契约，诚信是它立身的根本。投保时的几分钟认真对待，换来的是未来几十年的安心保障。切莫因为一时“怕麻烦”或心存侥幸，让本应守护家人的保单，在关键时刻失去效力。